時間自由後的勞保老年給付策略

最近要暫時離開公司體系，但可以使用退休金與老年給付服務還有一段時間，所以開始研究制度，看看怎樣對自己比較有利，這邊是記錄自己的summary，也分享給有需要的人

勞保相關會有兩個福利，這篇主要是討論勞保老年給付的部份

1. 勞工退休金：我是勞退新制，公司強迫提發放薪資6%＋員工自提，個人帳戶制。這部分相對單純，時間到可以拿出來時，看要一次拿還是按月拿，戶頭內領完就沒了，沒有複雜的計算機制
2. 勞保老年給付：
• 要利用平均投保薪資&投保年限、提領方式(一次領 or 月領)，三個參數來計算
• 我在2008.12.31前就有勞保記錄，所以能選擇一次領，若之後才開始有勞保記錄那就無法選擇提領方式，只能月領
• 可選擇一次領(官方名稱一次請領老年給付)的時間，還需要滿足下面條件
1. 勞保年資滿 1 年，且為年滿 60 歲或年滿 55 歲女性退職者
2. 勞保年資滿 15 年，且年滿 55 歲退職者
3. 在同一個投保單位參加勞保滿 25 年退職者
4. 勞保年資滿 25 年，且年滿 50 歲退職者
5. 擔任特殊性質工作滿 5 年，且年滿 55 歲退職者

害怕風險求非常穩定領錢的個性，或是投資都要問別人能不能買，也不是很清楚買的金融產品的細節，那就推薦無腦月領；我個人是屬於對財務比較有規劃的個性，且認為錢會越來越薄，所以偏好一次領，能越早領越好，領出來後放到大盤指數ETF去讓本金配合大盤去穩定成長，成長到正常可月領的年紀再將當時本金每年產生的資本報酬來幫自己做生活費，人掛了本金就當做遺產的作法。

有人會擔心勞保會破產這件事情，所以鼓吹一次領，但我倒覺得不用這麼悲觀，應該依據自己的財商狀況，選擇適合自己的方式比較重要。只要台灣還是維持現狀，應該不用太擔心，若改變，要考慮就不是破產這件事情 :) 

目前我在的勞保年資在勞保局E化服務網站(https://edesk.bli.gov.tw/me/#/na/login) 查詢，已經21.8年，想一次領的話需要等到上面提到的 條件4) 把年資累積到25年，這樣滿50歲後只要滿足年資條件就可以退保一次領

由於一次領在計算可領金額的平均薪資計算方式與月領不同

• 一次領：以退保（職）當月起最後36個月之月投保薪資計算
• 月領：以投保期間內最高60個月之月投保薪資計算

所以若是無法在可提領前36個月還在公司體系工作，即使過去已經超過60個月投保最高薪資，到工會投保時一定要確保最後3.2年保最高薪資(目前是45800, 每年投保成本約4478x12=53736)

一次領的第二個參數是給付月數，計算方式如下

勞保局文言文：保險年資合計每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月；其保險年資合計超過15年者，超過部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限。 被保險人逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資，最多以5年計，合併60歲以前之一次請領老年給付，最高以50個月為限

白話文：

• 年資< 15：每年1個月基數
• 15< 年資 <= 30：每年2個月基數
• 超過60歲不划算，每年只能累積一個基數，所以60歲前就提領比較有利

若是到25年馬上就退，可以拿到 15 x 1 + (25-15) x 2 = 35個月的基數，若最高薪資沒有調整，可以領35* 45800 ＝160萬左右的金額。在累積年資30年之前每多投保一年能多拿2個月的基數，也就是多 2*45800 = 91600 ，不考慮工會投保成本(每年 53736)，這個金額大約是160萬的5.8%左右的投資報酬率可達成，所以我累積年資到25年應該就不眷戀趕快退

對勞保老年給付制度有興趣的，也可以參考張秘書的Youtube Channel，可以學到不少細節

https://www.youtube.com/watch?v=Li1Jj3mzoQs&t=203s